Impago por devolución de cargo tarjeta: cómo reclamar

Qué significa un impago por devolución de cargo tarjeta

En términos prácticos, existe impago cuando un servicio o bien ya se había cobrado con tarjeta y, posteriormente, ese abono se revierte o se devuelve. Su reclamación dependerá de la causa de la retrocesión, del contrato y de la prueba: no toda devolución de cargo equivale por sí sola a una deuda exigible.

Desde el punto de vista jurídico, la cuestión suele encajar en el régimen general de obligaciones y contratos. El artículo 1089 del Código Civil establece las fuentes de las obligaciones, y el artículo 1091 dispone que las obligaciones nacidas de los contratos tienen fuerza de ley entre las partes y deben cumplirse al tenor de los mismos. Si una parte recibió un bien o un servicio y después revierte el pago sin causa suficiente, puede surgir una reclamación por incumplimiento que habrá que valorar conforme al artículo 1101 del Código Civil. En obligaciones recíprocas, también puede ser pertinente examinar el artículo 1124 del Código Civil si existe controversia sobre el cumplimiento de cada parte.

Cuándo puede haber una deuda realmente reclamable

Para reclamar deuda con opciones razonables, suele ser necesario que pueda acreditarse que el acreedor cumplió o estaba en disposición de cumplir, y que la devolución de cargo no responde a una causa legítima. Esto puede ocurrir, por ejemplo, cuando el servicio se prestó correctamente, el cliente aceptó las condiciones, no existe desistimiento aplicable y la retrocesión del pago se produce sin una justificación contractual o probatoria suficiente.

En cambio, habrá que extremar la prudencia si el cliente discute la factura sin motivo, niega la contratación, alega incumplimiento, invoca una cancelación válida o existen defectos en la información precontractual. En esos supuestos, la viabilidad de una reclamación de cantidad dependerá de la documentación y de cómo pueda probarse la realidad de la operación, la aceptación de las condiciones y el cumplimiento efectivo.

Si se plantea la acción con el paso del tiempo, también conviene revisar la posible prescripción. Con carácter general, el artículo 1964 del Código Civil fija el plazo de las acciones personales que no tengan señalado otro especial, por lo que la fecha del impago y de las actuaciones posteriores puede resultar relevante.

Qué documentación conviene reunir para acreditar el impago

La prueba del impago suele ser decisiva. Antes de iniciar cualquier requerimiento de pago o vía judicial de reclamación, conviene ordenar toda la documentación de la operación.

• Contrato, presupuesto aceptado, hoja de encargo o condiciones generales aplicables.
• Justificante del pago inicial con tarjeta y documento bancario o extracto que refleje la devolución de cargo.
• Factura emitida, albaranes, entregas, partes de trabajo o evidencias de prestación del servicio.
• Correos electrónicos, mensajes, grabaciones válidas o comunicaciones con el cliente sobre el encargo.
• Motivo alegado para la devolución bancaria del cargo y, si existe, documentación intercambiada con la entidad de pago.

Cuanto más completa sea la acreditación de la deuda, más fácil será valorar si estamos ante un simple chargeback tarjeta con base discutida o ante un verdadero incumplimiento contractual susceptible de reclamación.

Cómo reclamar una devolución de cargo antes de ir a juicio

Antes de demandar, suele ser recomendable realizar un requerimiento de pago claro y documentado. Ese paso puede servir para cerrar la controversia, fijar la posición del acreedor y dejar constancia de que se ha reclamado extrajudicialmente.

Lo habitual es remitir una comunicación formal —a menudo mediante burofax deuda o medio fehaciente similar— identificando la operación, la fecha del cargo, la fecha de la devolución, la cuantía reclamada y el fundamento básico del cobro. También conviene adjuntar o mencionar la documentación esencial: factura, justificante de pago inicial, contrato o condiciones aceptadas y prueba del servicio o entrega.

Si el deudor responde alegando incumplimiento, cancelación o falta de consentimiento, habrá que valorar esa oposición con calma. En ocasiones, la fase previa permite detectar debilidades probatorias o anticipar la defensa que podría plantearse si se inicia una reclamación judicial.

Cuándo puede valorarse una reclamación judicial o un monitorio

La vía judicial puede examinarse cuando exista una deuda dineraria, vencida y exigible, y la documentación permita sostener razonablemente la reclamación. Dependiendo del caso, podrá valorarse una demanda de reclamación de cantidad o, con cautela, un proceso monitorio si concurren los presupuestos de los artículos 812 y siguientes de la Ley de Enjuiciamiento Civil.

Ahora bien, el monitorio no procede de forma automática por el mero hecho de existir una devolución de cargo. Habrá que comprobar si la deuda está suficientemente documentada y si la controversia previsible no aconseja acudir directamente al cauce declarativo que corresponda. Además, si el deudor formula oposición al monitorio, el asunto continuará por la vía procesal que proceda según cuantía y circunstancias.

Cuando la documentación no es clara o ya existe una discusión seria sobre el cumplimiento del contrato, puede ser útil contar con asesoramiento legal para preparar la acreditación de la deuda y anticipar una posible oposición.

Errores frecuentes al reclamar este tipo de impagos

• Dar por hecho que toda devolución de cargo genera automáticamente una deuda cobrable.
• No revisar el contrato, las condiciones aceptadas o el posible derecho de cancelación o desistimiento.
• Reclamar sin factura, sin justificante del cargo inicial o sin prueba de la prestación realizada.
• Confundir una incidencia bancaria con una institución jurídica autónoma regulada específicamente en el Código Civil.
• Acudir demasiado pronto al monitorio sin valorar la solidez de la documentación o la posible controversia de fondo.

En resumen, no toda devolución de cargo equivale sin más a una deuda exigible. La clave suele estar en el origen de la retrocesión, en si hubo realmente incumplimiento contractual y en la calidad de la prueba disponible.

Si existe un impago por devolución de cargo tarjeta, el siguiente paso razonable suele ser revisar la documentación, requerir de pago de forma fehaciente y solo después valorar la vía judicial más adecuada. Cuando el expediente presenta zonas grises, una revisión jurídica previa puede ayudar a reclamar mejor o a evitar una reclamación débil, igual que ocurre en supuestos de impago por devolución de recibo SEPA.