Reclamar una deuda sin contrato escrito

¿Es posible reclamar una deuda sin contrato escrito?

Reclamar una deuda sin contrato escrito es una situación muy habitual, sobre todo en préstamos entre familiares, amigos o pequeños trabajos realizados de forma informal. Aunque no exista un documento firmado, la ley permite reclamar el dinero siempre que se pueda demostrar, por otros medios de prueba, que la deuda existe y que la persona deudora se comprometió a devolverlo.

En derecho civil, el contrato no siempre tiene que constar por escrito para ser válido. Muchos acuerdos verbales son plenamente eficaces, pero el problema aparece cuando surge un conflicto y hay que probar qué se pactó, en qué condiciones y qué cantidad se debe. Por eso, el eje central de cualquier reclamación de deuda sin contrato escrito será la prueba: mensajes, transferencias, testigos, correos electrónicos, etc.

Bases legales para reclamar una deuda sin documentos

En el ordenamiento jurídico español, los contratos pueden ser verbales o escritos, salvo en aquellos casos en los que la ley exige expresamente una forma concreta (por ejemplo, la compraventa de inmuebles, que requiere escritura pública). Para préstamos de dinero entre particulares o pequeños servicios profesionales, el acuerdo verbal es válido, aunque difícil de probar si surge un conflicto.

El Código Civil establece que las obligaciones nacen de la ley, de los contratos y cuasicontratos, y de los actos y omisiones ilícitos. Cuando una persona presta dinero a otra, se genera una obligación de devolverlo. Si el deudor no cumple, el acreedor puede acudir a los tribunales para exigir el pago, siempre que pueda acreditar la existencia de esa obligación.

• Los contratos son obligatorios, aunque sean verbales, siempre que exista consentimiento, objeto y causa.
• La carga de la prueba recae en quien reclama: deberá demostrar la existencia y cuantía de la deuda.
• Los tribunales valoran libremente las pruebas aportadas (mensajes, movimientos bancarios, testigos, etc.).
• La ausencia de contrato escrito no impide la reclamación, pero la hace más compleja.

Pruebas que sirven para acreditar una deuda

Cuando no hay contrato escrito, la clave está en reunir el máximo de indicios que, en conjunto, permitan reconstruir el acuerdo y demostrar que el dinero entregado no fue un regalo, sino un préstamo o un pago pendiente por un trabajo o servicio. Los jueces valoran el conjunto de pruebas, no solo un documento aislado.

Es recomendable recopilar y guardar cualquier rastro que vincule a la persona deudora con la cantidad reclamada y con la obligación de devolverla. Cuantas más pruebas, mejor posición tendrá el acreedor en una eventual reclamación judicial.

• Transferencias bancarias y movimientos de cuenta: justificantes de ingresos a favor del deudor, especialmente si en el concepto se indica "préstamo", "anticipo", "pago pendiente" u otros similares.
• Bizum u otras plataformas de pago: capturas de pantalla, historiales de movimientos y mensajes asociados a la operación.
• Mensajes de WhatsApp, SMS o redes sociales: conversaciones donde se hable del préstamo, de la devolución, de plazos o de la cantidad adeudada.
• Correos electrónicos: intercambios en los que se reconozca la deuda o se pacten condiciones de devolución.
• Reconocimientos de deuda: aunque no haya contrato inicial, un documento posterior donde el deudor admita que debe una cantidad tiene gran fuerza probatoria.
• Testigos: personas que presenciaron el acuerdo o que han tenido conocimiento directo de la existencia del préstamo o del impago.
• Facturas, presupuestos y albaranes: en el caso de trabajos o servicios realizados sin contrato formal, pero con documentación comercial.
• Grabaciones de voz: en algunos casos, pueden admitirse si se cumplen los requisitos legales de obtención y no vulneran derechos fundamentales.

Reclamación amistosa como primer paso

Antes de acudir a los tribunales, es aconsejable intentar una reclamación amistosa. No solo puede ahorrar tiempo y dinero, sino que además demuestra buena fe y puede ser valorado positivamente por un juez si el conflicto termina en juicio. Además, muchos deudores reaccionan cuando perciben que el acreedor se está tomando en serio la reclamación.

La reclamación amistosa debe ser clara, respetuosa y firme. Es importante dejar constancia de la cantidad reclamada, del origen de la deuda y de un plazo razonable para el pago. Aunque al principio se utilicen medios informales (llamadas, mensajes), conviene pasar pronto a comunicaciones que puedan acreditarse con facilidad.

• Contactar por teléfono o en persona para recordar la deuda y proponer un plan de pago.
• Enviar un mensaje o correo electrónico resumiendo la conversación y la cantidad pendiente.
• Ofrecer facilidades de pago (fraccionamiento, ampliación de plazo) si la situación del deudor lo requiere.
• Advertir, de forma educada, que en caso de impago se valorará acudir a la vía judicial.
• Evitar amenazas, insultos o presiones que puedan volverse en contra del acreedor.

Burofax y requerimiento fehaciente de pago

Si la reclamación amistosa no da resultado, el siguiente paso recomendable es enviar un requerimiento de pago por un medio que deje constancia fehaciente de su contenido y de su recepción. El instrumento más utilizado en España para este fin es el burofax con certificación de texto y acuse de recibo.

El burofax sirve para acreditar que el deudor ha sido formalmente requerido para pagar y que conoce la existencia de la reclamación. En muchos casos, recibir un burofax es suficiente para que el deudor reaccione y busque una solución, al percibir que el conflicto puede escalar a la vía judicial.

• Identificación de las partes: nombre, apellidos, DNI y domicilio del acreedor y del deudor.
• Descripción de la deuda: importe exacto, fecha o periodo en que se originó y concepto (préstamo, trabajo realizado, etc.).
• Fundamento de la reclamación: breve explicación de las circunstancias y de las pruebas de que se dispone.
• Plazo para el pago: un término concreto (por ejemplo, 10 o 15 días naturales) para que el deudor abone la cantidad.
• Advertencia de acciones legales: indicación de que, en caso de impago, se iniciarán las acciones judiciales oportunas.

Opciones judiciales: juicio monitorio y otros procesos

Cuando la vía amistosa y el requerimiento fehaciente no consiguen el pago, el acreedor puede acudir a los tribunales. La opción más habitual para reclamar deudas dinerarias es el juicio monitorio, un procedimiento relativamente ágil pensado para reclamaciones de cantidad siempre que la deuda sea líquida, determinada, vencida y exigible.

Aunque el juicio monitorio suele apoyarse en documentos que acrediten la deuda (facturas, albaranes, certificaciones, etc.), también puede iniciarse aportando otros medios de prueba, como extractos bancarios y comunicaciones, especialmente cuando se trata de deudas entre particulares sin contrato formal.

• Juicio monitorio: adecuado para la mayoría de reclamaciones de cantidad. Se presenta una petición inicial ante el juzgado de primera instancia del domicilio del deudor, adjuntando las pruebas disponibles.
• Juicio verbal: si el deudor se opone al monitorio y la cuantía es inferior a un determinado límite, el procedimiento puede transformarse en juicio verbal.
• Juicio ordinario: para cuantías superiores o asuntos de mayor complejidad, con fase de demanda y contestación más desarrollada.
• Ejecución de sentencia: si se obtiene una resolución favorable y el deudor sigue sin pagar, será necesario iniciar la fase de ejecución para embargar bienes, cuentas o salarios.

Plazos de prescripción de las deudas

La posibilidad de reclamar una deuda no es indefinida en el tiempo. La ley establece plazos de prescripción, es decir, periodos máximos durante los cuales el acreedor puede ejercitar su derecho ante los tribunales. Transcurrido ese plazo sin haber reclamado de forma eficaz, el deudor puede oponerse alegando prescripción.

El plazo concreto depende del tipo de deuda y de la normativa aplicable en cada momento. Además, la prescripción puede interrumpirse mediante determinadas actuaciones, como un requerimiento fehaciente de pago, el reconocimiento de la deuda por parte del deudor o la presentación de una demanda judicial.

• Deudas derivadas de contratos personales entre particulares: suelen tener un plazo de prescripción de varios años desde que la deuda es exigible.
• Deudas comerciales o profesionales: pueden tener plazos específicos según la actividad y la normativa sectorial.
• Reclamaciones periódicas (alquileres, suministros, etc.): a menudo cuentan con plazos más breves.
• Interrupción de la prescripción: un burofax, una reclamación extrajudicial o un reconocimiento escrito de la deuda reinician el cómputo del plazo.

Errores frecuentes y cómo evitarlos

En las reclamaciones de deudas sin contrato escrito se repiten una serie de errores que pueden debilitar la posición del acreedor o incluso hacer que pierda la posibilidad de cobrar. Conocerlos de antemano ayuda a evitarlos y a plantear la reclamación de forma más sólida y estratégica.

Muchos de estos fallos tienen que ver con la falta de documentación, la confianza excesiva en la palabra del deudor o la ausencia de asesoramiento legal temprano. Corregirlos a tiempo puede marcar la diferencia entre recuperar el dinero o asumir la pérdida.

• No documentar el préstamo desde el inicio: confiar únicamente en la palabra, sin dejar rastro escrito de la entrega de dinero ni de las condiciones de devolución.
• No guardar justificantes bancarios: eliminar extractos o no conservar capturas de Bizum y otras transferencias.
• Esperar demasiado tiempo: dejar pasar años sin reclamar formalmente, con el riesgo de que la deuda prescriba.
• Amenazar o presionar de forma inadecuada: utilizar insultos, coacciones o difusión pública del conflicto, lo que puede generar responsabilidades legales para el propio acreedor.
• No valorar la solvencia del deudor: iniciar procedimientos costosos contra personas sin bienes ni ingresos embargables.
• No asesorarse con un profesional: desconocer los procedimientos adecuados y los plazos puede llevar a errores difíciles de corregir.

Cuándo es necesario un abogado o procurador

No todas las reclamaciones de deuda requieren la intervención obligatoria de abogado y procurador, pero su participación suele ser recomendable, especialmente cuando la cuantía es elevada o la situación presenta cierta complejidad probatoria. Contar con un profesional permite elegir el procedimiento adecuado, preparar la demanda con rigor y defender mejor los intereses del acreedor.

En los procedimientos monitorios de menor cuantía, es posible iniciar la reclamación sin abogado ni procurador, utilizando formularios normalizados que facilitan los juzgados. Sin embargo, si el deudor se opone o el asunto deriva en un juicio verbal u ordinario, puede ser necesaria la intervención de profesionales.

• Reclamaciones de cantidad significativas, donde el coste de un abogado se justifica por el importe en juego.
• Situaciones con pruebas complejas o dispersas, que requieren una estrategia probatoria sólida.
• Casos en los que el deudor ya está siendo reclamado por otros acreedores o se encuentra en una situación económica delicada.
• Procedimientos en los que la ley exige expresamente la intervención de abogado y procurador por razón de la cuantía o del tipo de juicio.

Modelo orientativo de reclamación de deuda

Contar con un texto base ayuda a estructurar la reclamación de forma clara y completa. A continuación se ofrece un modelo orientativo de carta o burofax para reclamar una deuda sin contrato escrito. Debe adaptarse siempre a cada caso concreto y, en su caso, revisarse con un profesional del derecho.

Este modelo es solo una guía. Es importante adaptar los datos, la descripción de la deuda y el tono a la realidad de cada caso. En reclamaciones de cierta entidad económica, es recomendable que el texto sea revisado por un abogado antes de enviarlo como burofax.

Consejos para prevenir problemas en futuros préstamos

La mejor forma de evitar conflictos y reclamaciones complejas es prevenir desde el principio. Incluso cuando existe plena confianza entre las partes, es aconsejable documentar los préstamos y acuerdos económicos de forma sencilla pero clara. Esto protege tanto al que presta como al que recibe el dinero y reduce la posibilidad de malentendidos.

No es necesario elaborar contratos extensos o complicados. En muchos casos, basta con un documento sencillo firmado por ambas partes, acompañado de los justificantes de la transferencia o entrega de efectivo. Lo importante es que quede constancia de la cantidad, el motivo del préstamo y las condiciones de devolución.

• Redactar un documento de préstamo entre particulares, indicando importe, fecha, plazos de devolución e intereses (si los hay).
• Firmar el documento por duplicado, para que cada parte conserve un ejemplar original.
• Realizar los pagos mediante transferencia bancaria o medios que dejen rastro, evitando en lo posible el efectivo.
• Especificar en el concepto de la transferencia que se trata de un préstamo o anticipo, no de un regalo.
• Guardar todos los justificantes y comunicaciones relacionadas con el préstamo.
• En préstamos de mayor cuantía, valorar la intervención de un notario para dotar al documento de mayor fuerza ejecutiva.

Preguntas frecuentes